Die grüne Rente ist nachhaltige Altersvorsorge

Viele denken auch bei Ihren Versicherungen bereits nachhaltig – und Sie? Was wäre, wenn Sie Ihre Beiträge in Wind, Wasser und Solarenergie investieren würden? Wenn Sie genau wüssten, wie und wo Ihr Geld angelegt wird.

Wie bei nachhaltigen Geldanlagen ist es uns auch bei der Altersvorsorge wichtig, Gesellschaften zu finden, die nachhaltige Kriterien nicht nur bei der Fondsauswahl und im Deckungsstock sicherstellen, sondern auch im Unternehmen leben. Als unabhängiger Versicherungsmakler haben wir die vorhandenen Tarife und Gesellschaften ausführlich gecheckt.

Versicherung verbunden mit Nachhaltigkeit

Die private Altersvorsorge ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente. Ob diese jedoch ausreicht, um den Lebensstandard auch im Ruhestand halten zu können, hängt von vielen Faktoren ab. Wir denken, dass eine Altersvorsorge, die jetzt schon z.B. den Klimaschutz fördert, auch in 10, 20 oder 50 Jahren noch nachhaltig Wirkung zeigt.

Wie bei der freien Vermögensanlage, so können Sie auch bei einer privaten Rentenversicherung in ökologische und soziale Projekte und Unternehmen investieren. Wir berücksichtigen vorweg bei der Prüfung der Anbieter

  • die ökologische Dimension
    • Wie transparent-nachhaltig sind die angebotenen Investmentfonds / Vermögensasnlagen?
    • Wie wirkungsvoll sind die Vermögensanlagen? (Stichwort: impact investing)
    • Wie nachhaltig investiert die Gesellschaft die eigenen Kapitalanlagen?
    • Wie nachhaltig verhält sich das Versicherungsunternehmen sonst?
  • die ökonomische Dimension
    • Stabilität / Solvabilität der Finanzen des Versicherungsunternehmens
    • Wie teuer sind die Versicherungsverträge für Sie?
  • die soziale / gesellschaftliche Dimension
    • Welche sozialen Standards hat das Versicherungsunternehmen
    • Was tut das Unternehmen für seine Mitarbeitenden?

Was sind ökologische Sachwerte

Es ist wie in der Natur: Was der Mensch sät, das wird er ernten. Möchten Sie Ihre Altersvorsorge mithilfe von Rüstungsunternehmen, Kernkraftanlagen, Kinderarbeit oder Kohleminen finanzieren – oder lieber mit einem ruhigerem Gewissen?

Wir wissen (noch) nicht, welche Kriterien Ihnen wichtig sind. Wir halten jedoch eine Mischung aus folgenden Auswahlverfahren für sinnvoll:

Sachwerte kennen Sie möglicherweise von Immobilien. Auch eine Windkraftanlage, ein Blockheizkraftwerk oder eine Photovoltaikanlage ist ein Sachwert. Man kann direkt investieren, sich über Wertpapiere (Investmentfonds) beteiligen oder Finanzierungsmodelle unterstützen. Anders als bei einem direkten Kauf und Besitz, ist es uns wichtig, dass Ihre Altersvorsorge dabei möglichst flexibel und kostengünstig bleibt.

Individuelle Auswahlkriterien in der privaten Altersvorsorge

Was beinhaltet eine Prüfung (Check) Ihrer Finanzen und Versicherungen?

Als unabhängiger Versicherungsmakler bin ich rechtlich verpflichtet, ganzheitlich Ihre Lebenssituation (IST) in Augenschein zu nehmen und dabei Ihre persönlichen Wünsche und Bedürfnisse zu berücksichtigen:

  • Rentenansprüche (Rentenbescheid, sonstige Einkommen, etc.)
  • Risikobereitschaft (seit 2018: Geeignetheitsprüfung), auch Inflationsrisiko
  • Staatliche Förderung gewünscht?
  • Steuerliche Aspekte, auch Steuern und Abgaben in der Rentenbezugsphase
  • Verfügbarkeit und
  • Vertragskosten (Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten, ggf. Fondskosten, etc. einer Rentenversicherung) 

Die mögliche Rentenhöhe hängt auch von Ihrer Risikobereitschaft, der Höhe und Laufzeit Ihres Sparplans und der Entwicklung Ihrer Vermögenswerte ab.

Folgende Varianten stehen zur Verfügung:

  • Die klassische Rentenversicherung bietet einen garantierten Rechnungszins. Die Anlage der Sparbeiträge erfolgt ausschließlich im Sicherungsvermögen des Versicherers.
  • Unter den „neuen“ klassischen Rentenversicherungen verstehen man klassische Tarife ohne garantierten Rechnungszins (Höchstrechnungszins). Auch hier werden die Sparbeiträge ausschließlich im Sicherungsvermögen angelegt. Durch den Verzicht auf Garantien wird jedoch eine höhere Überschussbeteiligung und somit auch eine höhere Renditechance in Aussicht gestellt. Dazu zählen auch Produkte mit Indexpartizipation. Bei den meisten Indexpolicen mangelt es aber an Transparenz und Vergleichbarkeit. In den meisten Fällen belasten hohe Kosten die Rendite unnötig stark.
  • Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung erfolgt die Anlage der Sparbeiträge ausschließlich in Investmentfonds. Die Auswahl der Investmentfonds erfolgt nach einer Geeignetheitsprüfung des/der Versicherungsnehmer*in.
  • Bei der beitragsorientierten hypriden Rentenversicherung entscheiden Kunden, welcher Anteil des Sparbeitrages in die Fondsanlage und welcher Anteil ins Sicherungsvermögen des Versicherers investiert wird. Von Seiten des Versicherers findet kein Umschichten statt. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte statische 2-Topf-Hybride.
  • Bei der garantieorientierten hypriden Rentenversicherung wird ein Garantieniveau zugesagt. Dieses soll durch laufendes Umschichten des Vertragsguthabens zwischen Sicherungsvermögen und fondsorientierter Anlage über die Vertragslaufzeit sichergestellt werden. Hier kann der Anteil am Vertragsguthaben, der nicht zur Garantiedeckung erforderlich ist, renditeorientiert angelegt werden. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte dynamische 3-Topf-Hybride mit Sicherungsfonds.

Die „Schichten“ der Altersvorsorge

Die grün markierten Durchführungswege vermitteln wir bzw. unsere Kooperationspartner über nachhaltige Alternativen.

  • Schicht 1
    • Gesetzliche Rentenversicherung (Deutsche Rentenversicherung)
    • Versorgungswerke
    • Basis-Rente – sog. „Rürup“-Rente
  • Schicht 2
    • Betriebliche Altersvorsorge:
      • Direktversicherung
      • Pensionsfonds
      • Pensionskasse
      • Unterstützungskasse
      • Pensionszusage
    • Zulagenrente – sog. „Riester“-Rente
  • Schicht 3

Bei Sparplänen ohne Versicherungsmantel (z.B. DWS RiesterRente) ist zu berücksichtigen, wie die lebenslange Rentenzahlung später über den Abschluss einer Rentenversicherung geregelt ist.


Geprüfte Anbieter nachhaltiger Altersvorsorge

Pangaea Life Investment-Rente und Direktversicherung

Persönliche Altersvorsorge mit Nachhaltigkeit kombinieren. Vorsorge und Verantwortung verbinden. Deshalb setzt die Pangaea Life auf 100 % nachhaltige Investitionen in regenerative Energieformen, die das Klima schützen. Ihre Zukunftsvorsorge: Eine fondsgebundene Rentenversicherung, die die Erträge nachhaltiger Sachwert-Anlagen mit den Vorteilen einer lebenslangen Rente kombiniert. Die Investitionskriterien der pangaea-life sind transparent nachvollziehbar und überprüfbar.


Grüne Rente (Stuttgarter Lebensversicherung a.G.)

Zunächst in Zusammenarbeit mit der transparente (s.u.), dann eigenständig, bietet die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. seit 2015 eigenständig die „GrüneRente“ an. Durch die Vielzahl an Anlageformen können die ökologischen, sozialen und ethischen Werte dieser privaten Rentenversicherung mit den Anlagegrundsätzen Sicherheit, Rentabilität bzw. Liquidität erfolgreich vereint werden und sorgen damit für eine solide und gleichzeitig nachhaltige Altersvorsorge.

Das Institut für nachhaltiges, ethisches Finanzwesen, kurz INAF e.V., prüft unabhängig das Sicherungsvermögen der Stuttgarter. In diesem Zusammenhang erstellt die Stuttgarter einen jährlichen Anlagebericht (diesen können Sie bei uns erhalten).

Die Stuttgarter hat zum Jahreswechsel 2018/19 ihr Fondsuniversum konsequent überarbeitet: Die Fondskosten wurden für die Kund*innen noch weiter reduziert. Insgesamt 63 von 72 Investmentfonds sind kickbackfrei (für Fonds mit Kickback gilt weiterhin: 100 % Weitergabe).  Zusätzlich profitieren die Vorsorgesparer*innen von einem noch besseren Überblick.

Ethisch und ökologisch orientierte Fonds, z.B.:

  • C-QUADRAT GreenStars ESG (Aktienfonds)*
  • H & A PRIME VALUES Income (Mischfonds)*
  • iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
  • LGT Sustainable Equity Fund Global(EUR)B (Aktienfonds)
  • terrAssisi Aktien I AMI I(a) (Aktienfonds)

*mit FNG-Siegel. Informationen zu den mit der Anlage verbundenen Risiken und Kosten entnehmen Sie bitte dem Risiko- und Ertragsprofil des jeweiligen Fonds (erhalten Sie auch von uns).


Concordia oeco Rentenversicherung

Die Concordia oeco Lebensversicherungs-AG ist 2014 aus der Verschmelzung der oeco capital Lebensversicherung AG — dem ersten ökologischen Lebensversicherer Deutschlands — und der Concordia Lebensversicherungs-AG entstanden. Die Einhaltung der nachhaltigen Unternehmensführung wird durch einen externen Beirat überwacht. Für alle Produkte der Linie „Leben oeco“ verfolgt das Unternehmen eine nachhaltige Anlagepolitik, der strenge soziale und ökologische Kriterien zugrunde liegen. Das Umweltmanagement-System wird regelmäßig nach der europäischen Umweltauditverordnung EMAS geprüft und validiert.

Unsere Meinung: Wenn Ihnen eine höhere Rente wichtig ist, sollten Sie vergleichen (lassen). Die Concordia oeco Rentenversicherung ist im Bezug auf die laufenden Kosten und anderer Faktoren, die die Rentenhöhe beeinflussen können, nicht unsere primäre Empfehlung.


transparente Altersvorsorgekonzept

Seit vielen Jahren arbeiten wir mit dem Verein für alternative Versorgungskonzepte (VAV) e.V. zusammen – und beraten zur transparente, die es bereits seit 1996 gibt.

Die bewährte Idee: Mit Ihrer persönlichen Altersvorsorge fördern Sie gleichzeitig die Zukunftsfähigkeit von Umwelt und Gesellschaft. Denn bei der Anlage der Beiträge kooperieren finanzstarke Versicherungsgesellschaften mit dem Verein.

Sie profitieren also von der Finanzstärke und den leistungsstarken Produkten der Versicherungsunternehmen. Dadurch entsteht die optimale Verbindung der drei transparente-Pluspunkte: sicher, rentabel, nachhaltig.

Gegenüber dem VAV haben sich die Versicherungsgesellschaften – aktuell Barmenia, Neue Leben und Volkswohlbund – verpflichtet, die transparente-Beiträge nach den Richtlinien des Vereins anzulegen. Der VAV recherchiert die konkreten Anlageprojekte und achtet dabei auf die nachhaltige Entwicklung.

Barmenia Lebensversicherung

Die Barmenia Lebensversicherung bietet bei der individuellen Fondswahl den Kund*innen im Rahmen der Investprodukte und der Überschussverwendung „Fondsanlage“ zudem spezielle Fonds an, deren Gelder in ökologische Investments fließen; z.B.

  • ÖkoWorld ÖkoVision Classic
  • Triodos Sustainable Mixed Fund
  • Pictet-Clean Energy-P

Brauche ich eine nachhaltige Rentenversicherung?

Verbraucherschützer, Versicherungspezialisten und auch Richter haben da manchmal unterschiedliche Ansichten und Empfehlungen. Je nach persönlicher Neigung und Erfahrung fallen diese aus.

Unsere Meinung: Alle „Seiten“ haben irgendwie Recht. Entscheidend ist jedoch, wie wichtig Ihnen Garantien, staatliche oder Arbeitgeber-Zuschüsse bzw. eine Rentenauszahlung bis zum Lebensende sind. Denn jede vermeintliche Sicherheit kostet Geld, und jede Rente muss auch versteuert werden.

Wenn es Ihnen grundsätzlich um ökologische Vermögensplanung und Kostentransparenz geht, sind Sie möglicherweise bei den Grünen Geldanlagen oder der z.B. Baumgenossenschaft besser aufgehoben. Und nein, niedrig verzinste Geldanlagen, Sparkonten oder Bausparverträge sind für die Altersvorsorge-Planung gänzlich ungeeignet. Denn für eine lebenslange Rente benötigen Sie einen ausreichend hohen Kapitalstock (siehe Zinseszinsrechner)

Aufgrund vieler Aspekte empfehlen wir daher immer vor einem Abschluss (oder einer Kündigung) eines Vertrages eine unabhängige Beratung.


Hinweis: Was Sie im Alter erwarten können, welches Altersvorsorgeprodukt für Sie infrage kommt, welche Kriterien und Kosten tariflich existieren: das alles erfahren Sie im Rahmen einer kompetenten Ruhestandsanalyse. Nicht alles am Markt, was sich gut anhört, erfüllt möglicherweise Ihre nachhaltigen Ansprüche.


 

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