Die grüne Rente ist nachhaltige Altersvorsorge

Die private Rentenversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge. Ob diese ausreicht, um den Lebensstandard auch im Ruhestand halten zu können, hängt jedoch von vielen Faktoren ab.

Wer Geld ansparen möchte ist bei der freien Vermögensanlage unserer Meinung nach besser aufgehoben, weil diese flexibler und kostengünstiger sein kann. Wer eine feste, lebenslange Rente oder/und staatliche Zuschüsse haben möchte, sollte sich jedoch mit der privaten Rentenversicherung auseinandersetzen.  

Wer seine Altersvorsorge nachhaltig – das bedeutet nach ethischen, sozialen und ökologischen Kriterien – gestalten möchte, findet auf dieser Seite allgemeine und speziellere Informationen.

Folgende Varianten stehen zur Verfügung:

  • Die klassische Rentenversicherung bietet einen garantierten Rechnungszins. Die Anlage der Sparbeiträge erfolgt ausschließlich im Sicherungsvermögen des Versicherers.
  • Unter den „neuen“ klassischen Rentenversicherungen verstehen man klassische Tarife ohne garantierten Rechnungszins (Höchstrechnungszins). Auch hier werden die Sparbeiträge ausschließlich im Sicherungsvermögen angelegt. Durch den Verzicht auf Garantien wird jedoch eine höhere Überschussbeteiligung und somit auch eine höhere Renditechance in Aussicht gestellt. Dazu zählen auch Produkte mit Indexpartizipation. Bei den meisten Indexpolicen mangelt es aber an Transparenz und Vergleichbarkeit. In den meisten Fällen belasten hohe Kosten die Rendite unnötig stark.
  • Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung erfolgt die Anlage der Sparbeiträge ausschließlich in Investmentfonds. Die Auswahl der Investmentfonds erfolgt nach einer Geeignetheitsprüfung des/der Versicherungsnehmer*in.
  • Bei der beitragsorientierten hypriden Rentenversicherung entscheiden Kunden, welcher Anteil des Sparbeitrages in die Fondsanlage und welcher Anteil ins Sicherungsvermögen des Versicherers investiert wird. Von Seiten des Versicherers findet kein Umschichten statt. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte statische 2-Topf-Hybride.
  • Bei der garantieorientierten hypriden Rentenversicherung wird ein Garantieniveau zugesagt. Dieses soll durch laufendes Umschichten des Vertragsguthabens zwischen Sicherungsvermögen und fondsorientierter Anlage über die Vertragslaufzeit sichergestellt werden. Hier kann der Anteil am Vertragsguthaben, der nicht zur Garantiedeckung erforderlich ist, renditeorientiert angelegt werden. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte dynamische 3-Topf-Hybride mit Sicherungsfonds.

Altersvorsorge mit Nachhaltigkeit verbinden

Wer Wert auf eine nachhaltige Altersvorsorge legt, die ethische und ökologische Kriterien einhält, für den ist möglicherweise eine grüne Rente interessant – sofern man nicht lieber direkt in grüne Geldanlagen investieren möchte. Als fairer Finanzberater denken wir, dass man neben der Berücksichtigung von ESG-Kriterien auch mit seinen Versicherungsprämien zu den 17 Nachhaltigkeitszielen der Agenda 2030 beitragen kann. Für eine professionelle Ruhestandsplanung sollte man jedoch auch die rechtlichen und steuerlichen Faktoren kennen. Denn gut gemeint ist nicht immer gut gemacht. Daher sprechen wir mit Ihnen insbesondere über

  • Rentenansprüche (Rentenbescheid, sonstige Einkommen, etc.)
  • Risikobereitschaft (seit 2018: Geeignetheitsprüfung), auch Inflationsrisiko
  • Staatliche Förderung gewünscht?
  • Steuerliche Aspekte, auch Steuern und Abgaben in der Rentenbezugsphase
  • Verfügbarkeit und
  • Vertragskosten (Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten, ggf. Fondskosten, etc. einer Rentenversicherung) 

Die mögliche Rentenhöhe hängt zudem von Ihrer Risikobereitschaft, der Höhe und Laufzeit Ihres Sparplans und der Entwicklung Ihres Vertrages ab. Lebensnah ist immer zu berücksichtigen, dass höhere Garantien mehr Geld kosten.

Beratungsleistung

Wer sich zu seiner Altersversorgung beraten lassen möchte, erhält einen individuellen Überblick über die zu den prognostizierten Rentenzahlungen und den bedarfsgerechten Versicherungsschutz. Sie können auch gerne Ihre bisherige Rentenversicherung überprüfen und vergleichen lassen, denn der Teufel steckt bekanntlich im Detail. Als fairer Versicherungsmakler legen wir Wert auf eine ordnungsgemäße Bedarfsanalyse mit Beratung.


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Vorsorgen mit einem guten Gewissen

Es ist wie in der Natur: Was der Mensch sät, das wird er ernten. Möchten Sie Ihre Altersvorsorge mithilfe von Rüstungsunternehmen, Kernkraftanlagen, Kinderarbeit oder Kohleminen finanzieren – oder lieber mit einem ruhigerem Gewissen?

Die nachhaltigen Versicherungen investieren Ihre Versicherungsprämien ethisch und ökologisch nach den so genannten Negativ- bzw. Positivkriterien, wie sie z.B. das Forum Nachhaltige Geldanlagen (FNG) definiert. Überwacht wird die Einhaltung der Kriterien je nach Anbieter von einem speziellen Institut, einem Verein oder einem Öko-Beirat.

Die „Schichten“ der Altersvorsorge

Die grün markierten Durchführungswege vermitteln wir bzw. unsere Kooperationspartner über nachhaltige Alternativen.

  • Schicht 1
    • Gesetzliche Rentenversicherung (Deutsche Rentenversicherung)
    • Versorgungswerke
    • Basis-Rente – sog. „Rürup“-Rente
  • Schicht 2
    • Betriebliche Altersvorsorge:
      • Direktversicherung
      • Pensionsfonds
      • Pensionskasse
      • Unterstützungskasse
      • Pensionszusage
    • Zulagenrente – sog. „Riester“-Rente
  • Schicht 3

Bei Sparplänen ohne Versicherungsmantel (z.B. DWS RiesterRente) ist zu berücksichtigen, wie die lebenslange Rentenzahlung später über den Abschluss einer Rentenversicherung geregelt ist.


Geprüfte Anbieter nachhaltiger Altersvorsorge

Grüne Rente (Stuttgarter Lebensversicherung a.G.)

Zunächst in Zusammenarbeit mit der transparente (s.u.), dann eigenständig, bietet die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. seit 2015 eigenständig die „GrüneRente“ an. Durch die Vielzahl an Anlageformen können die ökologischen, sozialen und ethischen Werte dieser privaten Rentenversicherung mit den Anlagegrundsätzen Sicherheit, Rentabilität bzw. Liquidität erfolgreich vereint werden und sorgen damit für eine solide und gleichzeitig nachhaltige Altersvorsorge.

Das Institut für nachhaltiges, ethisches Finanzwesen, kurz INAF e.V., prüft unabhängig das Sicherungsvermögen der Stuttgarter. In diesem Zusammenhang erstellt die Stuttgarter einen jährlichen Anlagebericht (diesen können Sie bei uns erhalten).

Die Stuttgarter hat zum Jahreswechsel 2018/19 ihr Fondsuniversum konsequent überarbeitet: Die Fondskosten wurden für die Kund*innen noch weiter reduziert. Insgesamt 63 von 72 Investmentfonds sind kickbackfrei (für Fonds mit Kickback gilt weiterhin: 100 % Weitergabe).  Zusätzlich profitieren die Vorsorgesparer*innen von einem noch besseren Überblick.

Ethisch und ökologisch orientierte Fonds, z.B.:

  • C-QUADRAT GreenStars ESG (Aktienfonds)*
  • H & A PRIME VALUES Income (Mischfonds)*
  • iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
  • LGT Sustainable Equity Fund Global(EUR)B (Aktienfonds)
  • terrAssisi Aktien I AMI I(a) (Aktienfonds)

*mit FNG-Siegel. Informationen zu den mit der Anlage verbundenen Risiken und Kosten entnehmen Sie bitte dem Risiko- und Ertragsprofil des jeweiligen Fonds (erhalten Sie auch von uns).


Pangaea Life Investment-Rente

Persönliche Altersvorsorge mit Nachhaltigkeit kombinieren. Vorsorge und Verantwortung verbinden. Deshalb setzt die Pangaea Life auf nachhaltige Investitionen in regenerative Energieformen, die das Klima schützen. Ihre Zukunftsvorsorge: Eine fondsgebundene Rentenversicherung, die die Erträge nachhaltiger Sachwert-Anlagen mit den Vorteilen einer lebenslangen Rente kombiniert. Die Investitionskriterien der pangaea-life sind transparent nachvollziehbar und überprüfbar.


Concordia oeco Rentenversicherung

Die Concordia oeco Lebensversicherungs-AG ist 2014 aus der Verschmelzung der oeco capital Lebensversicherung AG — dem ersten ökologischen Lebensversicherer Deutschlands — und der Concordia Lebensversicherungs-AG entstanden. Die Einhaltung der nachhaltigen Unternehmensführung wird durch einen externen Beirat überwacht. Für alle Produkte der Linie „Leben oeco“ verfolgt das Unternehmen eine nachhaltige Anlagepolitik, der strenge soziale und ökologische Kriterien zugrunde liegen. Das Umweltmanagement-System wird regelmäßig nach der europäischen Umweltauditverordnung EMAS geprüft und validiert.

Unsere Meinung: Wenn Ihnen eine höhere Rente wichtig ist, sollten Sie vergleichen (lassen). Die Concordia oeco Rentenversicherung ist im Bezug auf die laufenden Kosten und anderer Faktoren, die die Rentenhöhe beeinflussen können, nicht unsere primäre Empfehlung.


transparente Altersvorsorgekonzept

Seit vielen Jahren arbeiten wir mit dem Verein für alternative Versorgungskonzepte (VAV) e.V. zusammen – und beraten zur transparente, die es bereits seit 1996 gibt.

Die bewährte Idee: Mit Ihrer persönlichen Altersvorsorge fördern Sie gleichzeitig die Zukunftsfähigkeit von Umwelt und Gesellschaft. Denn bei der Anlage der Beiträge kooperieren finanzstarke Versicherungsgesellschaften mit dem Verein.

Sie profitieren also von der Finanzstärke und den leistungsstarken Produkten der Versicherungsunternehmen. Dadurch entsteht die optimale Verbindung der drei transparente-Pluspunkte: sicher, rentabel, nachhaltig.

Gegenüber dem VAV haben sich die Versicherungsgesellschaften – aktuell Barmenia, Neue Leben und Volkswohlbund – verpflichtet, die transparente-Beiträge nach den Richtlinien des Vereins anzulegen. Der VAV recherchiert die konkreten Anlageprojekte und achtet dabei auf die nachhaltige Entwicklung.

Barmenia Lebensversicherung

Die Barmenia Lebensversicherung bietet bei der individuellen Fondswahl den Kund*innen im Rahmen der Investprodukte und der Überschussverwendung „Fondsanlage“ zudem spezielle Fonds an, deren Gelder in ökologische Investments fließen; z.B.

  • ÖkoWorld ÖkoVision Classic
  • Triodos Sustainable Mixed Fund
  • Pictet-Clean Energy-P

Brauche ich eine nachhaltige Rentenversicherung?

Verbraucherschützer, Versicherungspezialisten und auch Richter haben da manchmal unterschiedliche Ansichten und Empfehlungen. Je nach persönlicher Neigung und Erfahrung fallen diese aus.

Unsere Meinung: Alle „Seiten“ haben irgendwie Recht. Entscheidend ist jedoch, wie wichtig Ihnen Garantien, staatliche oder Arbeitgeber-Zuschüsse bzw. eine Rentenauszahlung bis zum Lebensende sind. Denn jede vermeintliche Sicherheit kostet Geld, und jede Rente muss auch versteuert werden.

Wenn es Ihnen grundsätzlich um ökologische Geldanlagen, Kapitalaufbau oder Kostentransparenz geht, sind Sie möglicherweise bei den Grünen Geldanlagen besser aufgehoben. Und nein, niedrig verzinste Geldanlagen, Sparkonten oder Bausparverträge sind für die Altersvorsorge-Planung gänzlich ungeeignet. Denn für eine lebenslange Rente benötigen Sie einen ausreichend hohen Kapitalstock (siehe Zinseszinsrechner)

Aufgrund vieler Aspekte empfehlen wir daher immer vor einem Abschluss (oder einer Kündigung) eines Vertrages eine unabhängige Beratung.


Hinweis: Was Sie im Alter erwarten können, welches Altersvorsorgeprodukt für Sie infrage kommt, welche Kriterien und Kosten tariflich existieren: das alles erfahren Sie im Rahmen einer kompetenten Ruhestandsanalyse. Nicht alles am Markt, was sich gut anhört, erfüllt möglicherweise Ihre nachhaltigen Ansprüche.


 

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